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退休老人的保险怎么配置

2019-03-07来源:一尘投资网 点击:
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54岁的刘女士退休在家,先生60岁,两人每月的退休金合计5000元,此外每年还有30万元的厂租收入,孩子都已成家立业。如何让钱保本增值是困扰老两口的问题。刘女士之前投入股市的100万元资金,如今剩余29万元,还有一笔银行存款20万元,选择了5年定存,利息3.5%。

刘女士的儿子离异,孙女跟刘女士一起生活,老两口和孙女的每月家庭生活支出共计5000元。

2018年中国资本市场有点惊心动魄,股市击穿2016年熔断底2638点,并且同时连续击穿2600点、2500点整数关口,市场血流成河;P2P从暴利时代到爆雷浪潮,老板跑路,投资者血本无归;4月27日,中国人民银行发布《关于规范金融机构资产管理業务的指导意见》,银行不再承诺“保本”,打破刚性兑付……

10月15日,央行第四次定向降准,释放万亿流动资产。在经济转型、风险增加的年代,投资的安全稳定胜于一切,万亿资金何去何从?

刘女士家庭潜在风险很多,除社保之外,这个家庭的风险保障基本是零,在给刘女士规划家庭保障的同时,还需实现其资产保值增值。

一、年金保险配置

根据刘女士的家庭收支情况,结合标准普尔家庭资产配置图,建议选取10万元,3年期鑫享金生年金保险(A款)产品作为资产配置,保本升值的资产配置占比接近40%,作为养老金补充。

投入3年,每年10万元,总计投入30万元。固定返还:满5年,返还5万元;满6年,返还5万元;满7-14年,每年返还2.4万元,共计19.2万元;满15年,返还保险金7.517万元;累计返还36.717万元。

附加功能:15年寿险功能,身故给付所缴保费;年金保险和万能账户双重借款功能,随时提供一笔应急金。

万能账户国寿鑫尊宝终身寿险日结息月复利,终身保底2 .5%,庆典版收益5.3%。返还年金进入高息账户。

资产传承:18年本金翻倍,账户近60万元;27年本金3倍,账户近90万元;32年本金4倍,账户近120万元;36年本金5倍……

补充养老:70岁开始每年领取2.4万元补充养老,可领取终生,并可将账户余额50余万元传承给孩子。

该产品组合优势:

1.比银行定存多一份收益

2.比其他理财产品多一份寿险保障

3.因为刘女士和老伴年龄问题,因此对理财产品的灵活性要求较高,鑫享金生的保单借款功能可满足客户的应急需求。

二、保障型保险产品配置

买保险不是消费,而是把钱从你的左口袋挪到右口袋,总之,还是你的钱。一旦发生风险,就有了保障。保险养老有着其他方式所无法替代的好处,它收益率高、领取方便、操作简单,让更多人享受更好的老年生活。对于普通人来说,利用保险的强制储蓄功能,为自己存一笔养老钱就更加重要了。

老来含饴弄孙,颐养天年,是国内大多数退休老人追求的生活。先看刘先生的家庭经济情况:

经历了几次股灾,银行利率下行,刘先生两口子现在特别焦虑的是钱要怎么存下来。与此同时,还在担心未来有可能的大额医疗费用支出,随便一个小病,动辄都要上万的药费,怕生病花太多钱,给自己的孩子造成负担。

大家都知道投资有三要素:安全性、流动性、收益性。三者密不可分,不可兼得。资产配置的本质,就是牺牲其中一到两个要素,来换取另外一到两个。高收益必然伴随高风险,反之亦然。

赚多少钱已经不是退休这个年龄要去考虑的主要问题,能把钱守住,且百年以后顺利传给孩子就不错了。这时候,老两口可以选择配置年金保险,并附加万能账户。先生仅做最低保额,3年缴,年缴1万元,保额1295.7元;同时开设万能账户1万元,65周岁保单年度末之日,1295.7元存入万能账户。刘太太为被保人,3年缴,年缴15万元,保额20596.5元,从60周岁保单年度末之日开始,每年可领取20596.5元,且领取至终身,可以选择把钱转入万能账户中继续滚存生息,有需要时再做领取。

1.资产如何保本增值

通过保险来做资产保本和传承的话,一般是通过寿险来解决。满足资产稳健增值且同时能作为应急的资金储备,年金险+万能账户和终身寿险更合适。考虑到刘夫妇的情况,年龄稍长且目前手头可流动资金有限,如果选择终身寿险的话,杠杆不高且缴费年限短。

万能账户投入10万元,账户的保底利率为3%,因受初始费用扣除的影响,折合irr为2.9%(接近3%),每年可将厂租和到期后的银行定期存款存入其中。

万能账户的保底为3%,直接用保底去计算收益,是投资市场最不乐观情况下能达到的收益,如果市场稳健,回报会更高。这里需要注意的是保险公司的保底利率是一经确定,就终身不变的复利计息,有一定滞后性;而银行则是受市场影响的,当期存在波动性和不确定性,未来利率下行是整个市场的一个发展趋势。同理,假如利率上行,也会影响保险公司的投资回报,进而反映在万能账户中。

2.资本如何稳健传承

夫妻保单均将第一顺位继承人设为对方,一旦任何一方身故,可将其保险金放入自己保单的万能账户中,同时变更自己保单的受益人顺序。

若双方均不幸同时身故,则以第二顺位继承人——子女为受益人。

3.老人的基础保障

人到老年,想要买基础保障型保险会存在很多限制,首当其冲的是身体健康状况,其次便是预算。

老年人的各项身体机能退化,发生风险的概率也较之于年轻的时候要高,保险费高且缴费可选年限一般是5~10年,很可能缴的费用超过保额;又或是投保前已经存在诸多身体问题,过不了保险告知,自然买不了保险。

综上,考虑年龄和刘生主要想解决大病的医疗费用问题,不论从服务还是续保稳定性而言,都是全额报销的医疗险会更适合老人。故为其配置了全额报销的医疗保险搭配意外险,而这两部分的保险金恰恰可以从太太每年的养老金中支取。

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