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身家千万,保险怎么配?

2019-04-04来源:一尘投资网 点击:
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何先生,35岁,太太36岁,两人共同抚育14岁的女儿和9岁的儿子。何先生于2018年与合伙人共同创办了一家药厂,个人投入500万元。目前何先生还属于创业起步期,年收入50万元,太太专职照顾家庭。何先生用总资产(1000万元)的50%投入企业,总资产的30%用于购买房子,总资产10%的资金用于购买车辆,剩余的10%用来日常开销,放于卡中。

对何先生来说,身家已有千万元,家庭日常开销备用金也有百万元,每年还有50万元的收入,可以说,他有足够的资金去应对日常的小病或者一般大病。他更多的需要是通过购买保险,享受保险公司带来的增值医疗服务,比如海外就医专家门诊服务,昂贵医院的0免赔,私立医院的VIP服务,等等。高端医疗险刚好可以解决他的这一需求。

高端医疗险的保障额度从百万到千万元,甚至上不封顶,没有免赔额,只要在保障范围内的全部报销,保障范围全面,涵盖了住院、门诊、疫苗、牙科、眼科和体检等责任。高端医疗险不限制社保外用药,保障区域从大中华(包括港、澳、台地区)至全球范围,就诊医院涵盖一切合法的医疗机构,包括私立医院以及昂贵医院,只要在网络内医院,均可凭保险卡进行直接结算。

高端医疗险可以在全球看病就医,然后进行报销赔付。当然,这样的险种,保费也是相当的高,动辄上万元。以36周岁女士为例,招商信诺“醇享人生个人高端医疗保险”每年保费为2.2万元,年度最高保额800万元;安联保险“钻石至尊全球保障”每年保费4.2万元,年度最高保额1890万元。

高端医疗险主要针对高端客户,无论是高端医疗还是普通医疗险,都是消费型保险产品,如果没有发生赔付,通常不会退还本金。也就是说,若是一年未出险,上万元的保费相当于白扔了。

高端医疗有直付功能,去医院看病可以不用带钱,因为保险公司会为被保险人提供“直付医疗”服务。从保单生效开始,被保险人一般会在1-3个工作日收到保险公司的直付卡,这张卡可以在保险公司网络覆盖下的所有医院进行直付,也就是自己不用出一分钱,拿着卡去医院就诊就行。直付模式下,等于保险公司把理赔流程提前做完了。

现在还年轻,何先生每年都有收入应对日常开销,如果他退休了,是否还有足够的现金来覆盖开销?再加上他的企业处于初创期,需要更多的现金流,所以未雨绸缪,年金险可以解决他的这一需求。年金险4.025%的预定利率,可以让何先生的资产通过时间的复利,进行有效的增值。如年交12万元,交费10年,等何先生60周岁时,每年可以领取109129元,领至终身,最高可累计超500万元。

另外,家庭的资产传承也是何先生考虑的关键,如何有效的把家庭财产分配给两个子女,并防止外性人员(如未来的女婿)分走其财产,可以通过指定受益人来规避风险。终身寿险可以解决他的这一需求。

综上所述,其保险配置如下。

这个家庭看似美好简单,但存在着一定的风险。除社保以外,这个家庭的风险保障基本为零。所谓看不到的风险,才是最大的风险。

通过画草帽图,将人生分为三个阶段,抚育期(0岁到25岁),奋斗期(25岁到60岁),养老期(60岁到终身)。从出生到终生,伴随着人们的是支出线,赚钱的时间有限;奋斗期为收入线,但是这个阶段需要花很多钱,包括生活费用、买车买房费用、生育抚养费用、创业成家费用、养老准备以及应急准备。可是什么时候收入会中断呢?生病或意外的情况一旦发生,支出不但不会减少,反而越来越多。因为意外会导致走得太早,责任未了;意外伤残,拖累家小。若是受到大病威胁,还需要花费不少的治疗费用。人生还有一个问题,就是活得太久,没钱养老。

何先生目前年收入50万元,考虑到何先生在企业创立初期,太太无职业,在家照顾孩子,需要流动资金多留出一些,按年收入的10%配置大病险和意外险;按年收入的20%配置中长期理财险,作为子女的教育金或养老金是个不错的选择。具体保险配置如下。

各险种保障利益说明:

1.国寿福(臻享版)

30种特定疾病可赔3次,最高30万元,累积可给付3次,每种给付1次,每次给付20%保额10万元;100种重疾保险金50万元;疾病等待期180天后确诊即赔付;保费少1年,首年买多少,就能省多少。

保费豁免:被保人30种特定疾病豁免保费;投保人100种重疾、身故、高残豁免保费。身故保障:终身身故保障50万元,疾病等待期180日内疾病身故返还保费。

2.百万如意行

身故高残保障:自驾车、公务车、客运交通意外保障100万元,航空意外保障200万元,一般意外保障10万元,疾病身故、高残保障不小于保费。满期金115%,意外住院每天200元。

3.新吉祥卡D

意外伤害身故、残疾、Ⅲ度烧伤 10万元,意外医疗费用 20000元(无社保,免赔额为100元,给付比例为80%;有社保,免赔额为0元,给付比例为90%)。意外伤害住院日定额给付50元/日 (每个保单年度累计给付日数以180日为限) 。飞机意外伤害 80万元,火车(含地铁)、轮船意外伤害 40万元,搭乘机动车意外伤害 10万元。

4.如E康悦百万医疗C

医疗保险最高年限额605万元,一般医疗年限额300万元,恶性肿瘤增加保障300万元,恶性肿瘤住院年限额5万元。

按实际住院天数,每天给付200元,疾病等待期30天(续保无等待期),年度免赔额1万元,约定给付比例100%。

就医医院:二级及以上公立医院的普通部(详情以保单为准)或本公司认可的其他医疗机构。若以有社保身份投保,未用社保部分,给付比例60%。

5.鑫享今生

第5-6年各领年交保费的100%(领2次),第7-14年各领年交保费的65%(领8次),第15年满期领保险金额的100%(即51岁领满期保险金407960元)。返还金自动进入鑫尊宝A账户月复利计息,保证年化利率2.5%,预计年化利率5.3%。身故给付所交保费。

6.少儿国寿福(臻享版)

30种特定疾病可赔3次,最高18万元,累积可给付3次,每种给付1次,每次给付20%保额6万元,15种少儿疾病保险金30万元。少儿疾病给付1次,给付后保单继续有效。100种重疾保险金30万元。

疾病等待期180天后确诊即赔付。保费少1年,首年买多少,就能省多少。

保费豁免:被保人30种特定疾病、15种少儿疾病豁免保费,投保人100种重疾、身故、高残豁免保费。身故保障:成年身故保障30万元,根据合规要求,18岁前身故给付所交保费。

7.新英才卡M

意外伤残 10万元,意外傷害医疗保险5000元(有社保免赔额0元、90%报销,无社保免赔额50元、80%报销)。住院医疗1万元(免赔额100元、60%报销),10种重疾住院医疗2万元。

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